30年是什么婚（选择“20年房贷”和“30年房贷”有何区别）

再看的时候，已经获得了1.4w赞。

感谢大家大方的手支持。

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------这是一个有意思的问题，那我给你们一个有意思的回复。

我的回答里的故事是多少有点互相矛盾的，会增强你们对还款方式的认知，其中一部分可能会颠覆一部分人的认知，仅供参考，而且有不完善的地方，请多担待。

银行从业者，坐标北京，前苏宁银行房产抵押贷款大客户经理，现在自己公司运作一些个人和企业业务。

先不说专业术语。

讲几个段子，大家图一乐儿就行。

第一个：

40年前的2000元的购买力。

全部买黄金-------------------------现价超过160万元；

全部买可口可乐股票---------------现价市值1600万元；

北京市中心黄金地段买个院子-----今天起拍价过1.6亿元；

全部存入银行-----------------------今天有4473元。

钱还是那个钱，但是，是越来越不值钱的。

这第一个您完全当个段子看就好。

第二个

2008年，牛肉拉面4元一碗，我在银行存了10000元，相当于存了2500碗牛肉面。

可是，到了2018年，每碗牛肉面涨到了10元，我存的10000元连本带利应该是13500元左右，牛肉面只剩下了1350碗。

所以我得知道：我在银行存的另外1150碗被谁吃了？

今天是2020/12/25,还有6天2021年，京城普通面馆里的兰州拉面已经18-20RMB/碗。

我知道，我存在银行里的面条又少了。

这两个故事叫通货膨胀。

银行也避免不了通货膨胀，但是银行首先挣了个当期息差，然后拿着你们的钱去做了投资，（基金信托，等等很多方式）更高的回报率来生更多的钱，让钱流动起来，产生更多的效益。

关于通货膨胀，我在评论区给的几个回复。这个是我写的这篇有争议的地方。

有人的地方就有江湖，有经济的地方也会有通货膨胀，当然也会有通货紧缩。但是我不低估我们国家未来10年，未来30年的发展。

1关于未来的经济危机，未来的通货膨胀，我写过一篇，关注我你们自己去找。

你和我没有过期就行，那就可以往上游，逆流的鱼，是天生的命运。

2的确59分进步容易，90分进步难；

但是，人生和历史，不是100分制。

还有，而且有些人的实力是100分的试卷测不出来的

3关于经济危机，我有个回答，过万赞，如果遇到了该如何度过，希望对你们能有帮助。

叶洛曦：如果2020年发生了经济危机你会如何应对?1.3 万赞同 · 428 评论回答

第三个

现在反过来了，我从银行这里贷款N金额，相当于银行在我这存了点面条，几十年后面条数量也会少很多。

你们说我是亏了还是赚了？

我的答案是赚了。你们的答案可能是赔了，亏大了。

你们也可以像银行一样去做一些合理的投资规划，跑赢这个5.2%的利息是没有太大问题的，比方说投资生产，比方说投资理财（当然我没说P2P类，利润越高，风险也就越高）。

再举个例子，2004年左右工地上一个建筑小工的单天工价大概在24-30这样，现在一个普通小工一天大概200这样，这还没有说特殊技能的工种，仅仅是体力小工而已。工作收入提高了快10倍，是这些建筑工人的工作能力增长了吗？并不是，还是一群简单技能的小工，基本还是以前的简单体力工作内容，原因还是在于通货膨胀。再过个15年，除去人工智能化因素，如果还是需要同样技能的工种的话，这类人群的工资收入可能提高到2000元/天（通货膨胀）。印钞放水，是经济宏观调控的手段之一，有时候国家不想这样，但是人在江湖，身不由己。

对于你来说，当前收入可能在1.5w，月还款可能在5k，十几年后你的收入水平可能在五、七、八万、十几万，都非常有可能。你还记得你10年前的收入是多少么？

现在对你来说，月还款是5k，可能对于现在的你来说，压力很大，但是对于10年后的你的收入来说，非常轻松。

而且，假如你贷100w，对现在的你一次性结清100w很有难度，十几年之后，以你届时的工资水平，剩下的尾款部分60-70w，一次性结清很大可能并不是什么难事儿儿。

所以，结论是房贷这个，在你可接受的还款能力内，能贷多少贷多少，能贷多久贷多久。

这里还没算上房产增值的因素。

第四个

家父是那种有个十万八万喜欢存在银行里的人，这么多年一直没有变过。我劝说过很多次了，一点用都没有。

即使我事业已经有了起色，他还是那样。

他是个经历过60年代的人，体会过那个年代的苦。

也是经历过改革开放的第一批下海的人，只是下的海有点浅，因为家里原因，不得不中途放弃，也是遗憾。

为了你们刚才特意和老爷子求问了下这些年的存款利息。现在他存的基本都是2.25%一年定期（不是3年期，3年期在3.5%这样），一年期的五六年前以前还能达到3.3%，再久之前还能达到年化4%。

注：各项贷款利率除公积金贷款，已调整为LPR模式，在LPR基准上加减基点的方式得到利息，每月更新LPR，存量贷款按年更新贷款利率。当前国家政策实行放水减息政策，房产抵押经营贷款用户（贷款用途为企业经营或者提交的资料为企业经营-----具体的用途你们说了算）利率在LPR基础上减N个基点，也就是打折，这部分用户不必参考此表中贷款利率。

这部分用户参考基准是这个，而且做法合理合规合法的话利率打折很厉害。

说偏了，是为给你们增加个知识点。

接着说贷款，按你首房首贷来计算，贷款100w，30年期，利率5.2%，（购买二套房产的话商贷利率是5.7%），你将付的利息是等额本息方式付息97w，等额本金方式是78w。（所以，两种还款方式利息差19w，所以，如果你们还款能力允许，做按揭贷款的时候首选等额本金方式，等额本金方式和等额本息相比大概节省20%的利息

其实，真实情况是这样的，等额本息是每月还的本金加利息(剩余本金产生的月利息)相等，等额本金是每月还的钱中本金部分相等（贷款总额/贷款年数/12个月），利息还是等于剩余本金的月利息。两种还款方式银行都没有多收一分钱利息，你欠多少本金银行就收你多少利息）。

再说存款，假设100w金额，3年期，年化利息3.5%（不考虑部分商业银行上浮存款利率，假定10年利息不变），存30年按每3年一次复利计算，（这个逻辑里有一个问题，你每一个三年期结束的时候，再去存款的利息不是固定的之前的3.5%，会政策调整，暂且以一个固定利率计算）

30年后你能拿到的本金100w和利息171w。

也就是说存100w，30年时间，你能拿到的利息会比你从银行贷100w等额本息/等额本金还款方式30年付的利息要多不到一倍这样。

这个问题我刚才也困惑了一下，贷款利息高，同样的年限和本金，为什么存款利息要比贷款利息要多那么多，我一开始以为我自己的计算是错误的。

我并没有错。

出现这个问题的原因，在于等额本金和等额本息的利息计算方式。这两种还款方式你每个月里都是还了一部分本金的，下一个月里的利息是按剩余本金计算的，而不是全部本金，大概是全部本金的一半这样；而你存款本金是按全额100w计算的。

综上，你不能说，买（贷款）的时候你嫌贵，卖（存款）的时候嫌便宜。

银行给你放贷的时候是解决了你的资金周转需求，否则，您连买房上车的基本资格都不够------钱不够。

我写这篇东西，也不是为了给银行洗白，但也请不要说银行黑。利息相当于，你租了银行的RMB，给这些RMB付的租金而已。

您去租赁某个行业的设备也不止这些钱吧。但是你没有能力，或者说没有必要去买整台的设备，那就租好了。

根据经济学中的国际经验，租售比为1:200-1:300的区间是比较合理的，，也就是说靠租金收入，需要200~300个月（17-25年）才能把购买成本收回来。这么说吧，你在市场上租赁不同的设备，租个3年36个月/5年60个月/10年120个月的租金，是不是也够把该设备买回来了？按揭贷款是30年，360个月，RMB租给你30年360个月，才回本儿。

我不讲租售比的问题了，越聊越深，越聊越多。

反正，不要事事都想着自己怎么吃亏了，阁下可以权衡一下自己赚在哪里了，你会更开心。

本来打算这两天回去看看老爷子，北京这疫情又有了点动静，担心回来不方便，还是再等等的吧。

老爷子偶尔的会和我打电话说家那边哪个阿伯阿婶又没了。

我和老爷子说，你那点钱赶紧花吧，不够我再给您；儿子有出息你留着给我那点也用不着；儿子没出息，你那点也不够。该干嘛干嘛，想吃啥吃啥。别总那么谨慎了。

第五个

上一条我算了存款100w的利息，也算了贷100w的利息。并不是说存钱好，我也不愿意存。

事实是，有能力的人，有资源的人，有想法的人，敢做事情的人（哪怕贷款）很多都肥了，

很多存钱的 人都瘦了。

钱生钱，钱生儿子，子子孙孙无穷匮。

只有让这些资本运作流转起来，才能跑赢通货膨胀，才能制造更多的利润，才能让你看起来像个人上人。

我说的这些观点在我的头脑里并不矛盾，但是让我写出来，让你们都能理解，对我来说可能有点难度，或者说有些地方有点自我冲突，我也不想我写的东西任何人都懂，懂的自然就懂了。

评论区会有质疑，请理性，然后，哪怕你理性，可能我不回复，也请恕不回复，平日甚忙。

第六个：解决方案

之前你们申请的银行按揭贷款，是以基准利率4.9%为锚点，上浮或者打折一些，有一部分人的贷款利率会达到年化5.88%甚至更高。如果说你们觉得利息高了，现在完全蹭一波国家放水的车，可以置换为一些低利率，年限也不短的房产抵押经营贷款产品，比方说3.6-3.85%的10年期按30年等额本息还款，利息这块降低了很多，月还款降低了很多，其中一家银行，等额本息还款每100w的贷款金额大概月还款4688这样，等额本金的话，每100w第一期的月还款大概在6000，最后第120期大概在4900元左右。

这个图表做的是以1000万为基数，如果你需要100万的话，息费月还款这块的数据乘以0.1就可以了，如果需要的是300w，乘以0.3就可以了。

第七点:

既然说到第六点了，应该附送给你们一个第七点

叶洛曦：如何办理房屋抵押贷款?1691 赞同 · 176 评论回答

鉴于评论区有很多争议，

补充个第八条，

尽量去做符合大家能力天赋性格等内的事情，

背你们还得起的负债。

乐观派 和 悲观者 ，不是天生的宿敌。

成年人了，自己的错自己担着，别把损失转移到别人头上。

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现在听的音乐是《处处吻》，爱你们，感谢关注，你们会看到更多我写的经典内容。