美国老年人的退休梦碎了？65岁峰值来临，他们怎么办？

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美国经济一直不景气，让很多人感到失望和愤怒。而在这场危机中，最受伤的可能就是那些即将或者已经退休的老年人。他们曾经是美国社会的中流砥柱，享受着婴儿潮时代的红利，但现在却面临着贫困和无助的境地。

据一项新研究显示，美国即将在2024年达到“65岁峰值”，届时同年65岁的美国人将比以往任何时候都多。而他们中的大多数人还没有为退休做好充分的准备。45岁至75岁之间的美国人中有51%认为自己没有足够的退休储蓄来维持一生。与此同时，32%的人不相信自己有足够的资金来支付退休后的每月基本开支。

这项研究由终生收入联盟（ALI）进行，这是一家致力于教育美国人退休储蓄的非营利性消费者组织。终生收入联盟退休收入研究所所长兼高级研究员杰森·菲希特纳告诉福克斯新闻：“今天，许多美国人面临退休危机，因为他们在退休时面临着耗尽资金的风险。”

为什么会出现这样的情况呢？原因有很多，其中一个重要因素就是社会保障制度的不稳定。社会保障是美国政府为老年人、残疾人和低收入者提供的一种福利金，主要来源于工作人员和雇主缴纳的税款。然而，由于美国人口老龄化、生育率下降、预算赤字增加等原因，社会保障基金面临着枯竭的危险。如果预算不稳定，到2035年，社会保障可能会大幅削减。

除了社会保障危机之外，如今的美国老年人在舒适的退休生活方面还面临着其他几个障碍。

首先，他们是第一代没有养老金保障的退休者。养老金是一种由雇主提供给员工的定期支付的退休金，可以保证员工在退休后有固定的收入来源。然而，在过去几十年里，养老金制度在美国逐渐消失或缩水，被401(k)计划所取代。401(k)计划是一种由员工自己管理和投资的个人退休账户，其风险和收益都取决于市场的波动。菲希特纳告诉福克斯商业频道：“这使得这是第一代大多数人必须依靠自己的储蓄努力为退休做准备。”

其次，他们正面临着人口老龄化的压力。到2023年，每天将有超过10,000人年满65岁。到2024年，这一数字将增至每天12,000人。这意味着美国的劳动力市场将出现供不应求的状况，导致税收减少、社会福利支出增加、经济增长放缓等问题。同时，老年人的医疗保健和护理需求也将增加，而这些费用往往是他们退休后最大的开支之一。

最后，他们也受到了市场波动和通货膨胀的影响。由于新冠疫情的冲击，去年美国股市经历了一场剧烈的震荡，让许多退休投资者损失惨重。今年，美国通货膨胀率也创下了13年来的新高，导致生活成本上升，购买力下降。这些因素都给退休者带来了更多的不确定性和压力。

面对这些挑战，美国老年人该如何应对呢？一些理财规划师建议改变退休投资策略，以提高收入的稳定性和保障性。终身收入联盟和CANNEX的2023年受保护退休收入和规划研究发现，80%的财务顾问在2022年改变了他们的退休规划方法。超过一半的人仍然认为60%/40%的股票和债券混合仍然是可行的模型，但43%建议添加其他资产类别，包括年金。

年金是一种保险产品，可以向购买者提供定期支付的收入，直到他们去世或达到某个期限为止。投资年金可以减轻市场波动带来的压力，保证退休者有一定的最低收入水平。ALI研究发现，在2022年通过年金实现投资组合多元化的消费者中，93%对这一选择感到满意。对于100%在投资组合中添加年金的投资者来说也是如此。

菲希特纳在一份新闻稿中表示：“波动的市场、去年大幅贬值的退休投资组合、高通胀和65岁峰值现象，都给美国人带来了一场退休不安全感的完美风暴，尤其是那些接近退休或最近退休的人。”由ALI颁发。“可以帮助解决这个问题的各种受保护收入解决方案已经存在，但顾问和金融业必须立即采取行动，帮助他们的客户避免这个悬崖。”