招行年报透露居民财富“秘密”：金葵花客户占比2%，人均资产153万

近日，招商银行发布了2021年业绩报告。年报显示，招行最具优势的零售业务依然交出了漂亮的成绩单。截至去年年末，招行管理零售客户资产余额（AUM）首次突破10万亿元大关；日均资产超50万元的个人客户占客户总数的2.12%，却贡献了超八成份额；金葵花客户人均资产超153万元，私人银行客户的人均资产高达2780万；客户数量占比近98%的招行普通客户人均资产只有1.14万元。

招行零售AUM突破10万亿元 八成来自金葵花及以上客户

招行年报显示，截至去年年末，招行有零售客户1.73亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长9.49%，其中，金葵花及以上客户（指在招行月日均总资产在50万元及以上的零售客户）367.20万户，较上年末增长18.38%。

截至报告期末，招行管理零售客户总资产余额107,591.70亿元，较上年末增长20.33%。其中，招行管理金葵花及以上客户总资产余额88,364.09亿元，较上年末增长20.30%。2021年全年，金葵花及以上客户总资产余额净增1.49万亿。

不难算出，截至去年年末，招行1.73亿个人客户人均在招行拥有6.21万元金融资产；其中，人数占比仅2.12%的金葵花及以上客户人均资产高达240.76万元，他们拥有的总资产占招行全部零售客户总资产的82%。

私人银行客户占比0.07% 人均资产超2780万

私人银行客户是各家银行最高端、最富有的个人客户群体，市场主流门槛为人民币600万元。而招行一直要求私行客户月日均总资产在1000万元及以上，标准远高于同业。

根据招行年报，截至2021年底，招行私行客户AUM达到3.39万亿，占招行零售客户AUM的31.54%，首次突破3万亿大关，比上年净增0.62万亿。同时，招行的私行客户数量达到12.21万户，占招行个人客户总数的0.07%，私行客户人均AUM高达2780.43万元。

金葵花客户占比2% 人均资产153万元

在招行月日均总资产超过50万元但不足1000万元的个人客户一般都是金葵花客户。

北京青年报记者计算得知，截至去年年末，招行金葵花客户数量约为355万，占招行全部个人客户的2.05%；金葵花客户AUM约5.44万亿元，占零售客户AUM的50.58%，人均资产约为153万元，已是50万元门槛的3倍。

除了金葵花和私人银行客户，剩余98%的招行个人客户资产都在50万元以下，这1.69亿客户在招行的总资产约为1.92万亿元，占全部个人客户AUM的近18%，人均资产仅1.14万元。

招行零售AUM中存款只占两成 理财产品占近三成

招行个人客户是如何通过招行理财呢？根据招行年报披露的数据，截至2021年末，招行零售存款 为2.17万亿元，其中 活期1.48万亿元，定期 0.69万亿元，占全部存款的比例分别为68.20%和31.787%。

此外，招行零售理财贡献了全部零售客户AUM的28%左右；代销基金、保险、信托等业务则贡献了全部零售客户AUM的51%以上。因此，招行零售客户AUM的增长主要靠代销推动。

招行年报显示，截至2021年年末，招行财富产品持仓客户数3778.66万户，较上年末增长29.68%。报告期内，招行根据客户风险偏好变化，主动调整资产配置结构，加大理财产品供给力度，期末零售理财产品余额30,038.52亿元，较上年末增长35.48% ；代理非货币公募基金销售额6,080.35亿元，同比下降0.44% ；实现代理信托类产品销售额4,151.41亿元，同比下降11.51%；实现代理保险保费770.73亿元，同比下降8.26%。

报告期内，招行实现零售财富管理手续费及佣金收入337.50亿元，其中，代理基金收入127.95亿元，代理保险收入79.76亿元，代理信托计划收入69.10亿元，代销理财收入58.74亿元，代理贵金属收入1.95亿元。

平安、光大富裕客户贡献超七成零售客户AUM

虽然招商银行一家的数据并不足以代表全国的平均水平，但业内人士普遍认为，招商银行长期是业内公认的“零售之王”，招行的数据应有很大代表性。

北京青年报记者今日查阅平安银行和光大银行2021年年报发现，这两家银行零售业务的具体数据虽然与招行有较大差异，但总体上仍显示出与招行相似的特点，那就是管理资产余额在50万元以上的富裕客户虽然数量占比较小，但贡献了银行七成以上的零售客户AUM。

平安银行人均资产在50万以上600万以下的财富客户数量为103.01万，占总客户的人数不足0.9%；光大银行这部分客户去年也突破了100万，占比0.7%左右，但其AUM突破了1万亿元，占零售客户AUM的比例接近50%。

私人银行方面，平安银行私行客户近7万户，占个人客户总人数的0.06%，私行客户AUM1.4万亿元，占全部零售客户AUM的44.18%，人均拥有2017.35万元；光大银行私行客户去年末突破5万户，总人数占比仅0.04%，私行客户AUM超5000亿元，占比23.61%，人均拥有千万元。

平安银行和光大银行客户更喜欢定期存款

个人客户资产配置的情况看，各家银行差异较大。招行个人客户的资产中只有两成是，其中近七成都是活期存款，定期存款只占三成左右。而平安银行和光大银行的个人客户显然更青睐定期存款。

年报数据显示，去年年末，平安银行个人存款余额 7703.65 亿元，占零售客户AUM的24.2%；其中活期存款2425.33亿元，定期存款5278.32亿元，在存款中的占比分别为31.48%和68.52%。

2021年末。光大银行零售 AUM 规模超过 2 万亿元，其中个人存款余额8532.93亿元，占比42.66%；其中活期存款2514.40亿元，占存款比例29.47%；定期存款6018.53亿元，占存款比例70.53%。光大银行理财管理规模突破 1万亿元，比上年末增长 27.67%，占零售AUM的半壁江山。

文/北京青年报记者程婕