为了让你能躺在家里开户，这群人都干了什么？

文|黄璐

中午下班时间一到，小明就从工位上弹跳起来，一溜烟儿窜进电梯间。让他飞奔的目标很明确：去隔壁银行开一张储蓄卡。但是到达之后，无权享用贵宾室的小明，发现前面已经排了二十个人。作废了三张手抖填错的单子后，他填好一张完美无涂改的开户个人信息单。一个小时后，他终于坐到了柜台前，眼看离成功还差一步：“妈呀身份证忘在了昨天背的包里了……”

对于小明这是很衰的一个中午，花费了时间和人力，开一张储蓄卡的小目标竟然没有达成。也许能安慰小明的是，以微众银行为代表的互联网银行，和他一样希望简化银行办事的诸多步骤。至少目前，微众银行已将科幻电影中的刷脸技术，应用于远程开户场景中。

“刷脸”的互联网银行

人脸识别产品经理熊猫是微众银行公认的大美女。每天都在研究如何让客户通过刷脸轻松体验银行服务，熊猫笑称自己是“靠脸吃饭”：“跑一趟银行太麻烦了。我们希望客户使用手机，可以随时开卡绑卡，不用去线下网点。”

熊猫点开手机上的微众小企鹅图标，演示整个人脸远程验证流程：“先对准这个识别框，然后读完随机出现的8个数字。系统马上就能判断用户是不是本人，验证成功后就能开卡。整个操作流程就是这么简单。”

看似简单的操作流程背后，却是微众银行和腾讯优图的创新探索。

活体检测更安全

“科幻电影里我们看到的刷脸模式，其实现在应用已经很广泛了，主要是通过定位人脸上的关键点，在后台和已经有的照片对比来判断是不是本人。”熊猫说：“这样的人脸识别看上去好像很炫，但事实是犯罪分子拿一张你的高清照片，就可能混淆系统的判断。现在网络上找一张你我的照片实在太容易了。”

单纯的静态刷脸远不能达到银行对安全性的要求，那么能不能让人脸验证动起来？熊猫说：“现在市面上一些金融企业，在远程验证时会让用户摇摇头、眨眨眼、张张嘴。动起来很简单，但这并没有把远程验证的风险降低多少。犯罪分子既然能仿造照片，也能仿造视频。”

出于银行对安全性的高追求，微众银行选择和腾讯旗下的顶级机器学习研发团队优图合作，首创“随机读数”活体检测验证模式——不但会多点扫描面部，对比公安部的高清数据库，同时还通过随机读数字，后台检测唇语的方式进行活体检测。“这样的远程验证系统，能够有效抵御使用照片、视频甚至3D面具的攻击行为。”熊猫介绍。

另一方面，腾讯优图将传统方法和深度学习结合，通过强大的人脸识别框架，独创Uface深度人脸模型，人脸识别性能在世界范围内都走在前列。“腾讯优图识别一个人是不是照片本人的能力，已经比我们肉眼的识别能力更准确。”熊猫强调合作伙伴的成绩。

现在，仅需20秒，微众银行就能判断开户者与身份证持有者是否同一人，“人脸身份验证为互联网银行建起了第一道安全防线，”熊猫说，“通过这套系统，微众‘认错人’的机率被大大降低，仅有万分之一。

对错误零容忍

然而就是这“万里挑一”的差错率仍未让微众银行科技团队满足。熊猫表示：“银行和其他企业很不同，所有的问题都和客户口袋里的钱直接挂钩，一个错误都不能出现。”

对于错误的零容忍，令微众在人脸验证后还延伸出更多的步骤。微众有一支真人异步审核团队，负责对人脸核身成功的用户进行审核。层层把关之后，“微众银行的核身差错率被降到了百万分之一，这是几乎是一个不可思议的数字。”熊猫骄傲的说。在现今网络诈骗泛滥的环境下，异步审核无疑对用户的资产再加上一副保险。

关注用户体验

除了安全性，产品经理出身的熊猫也同样关注用户的体验。在这么严格的核验系统下，用户刷脸验证时间会否被延长？用户化妆或配戴眼镜会否影响通过率？高度近视的用户读数时看不清屏幕怎么办？……与传统银行对用户的抱怨习以为常不同的是，微众银行联合腾讯用户研究团队，专门搜集用户的各种“小牢骚”：“这可能就是微众银行的互联网基因导致的吧。”

为了提供更加友好的用户体验，现在微众银行对于多次刷脸没有通过的用户，会自动判断用户的使用方法有误，向用户发起视频验证邀请，通过真人客服远程核身。 至此，通过“人脸核审+异步审核+视频验证”三步走，微众已经形成了完整的生物识别生态圈，成为行业中相关经验最丰富的机构。现在，已经有券商瞄准生物识别的潜力，希望与微众银行合作，借力前沿技术。而熊猫也凭借人脸识别产品申请了她人生中的首个发明专利，目前微众银行已经有58项科技专利被受理。

2017，探索继续

跳槽到微众银行之前，熊猫在腾讯做了6年游戏运营，对比两个行业，她觉得大不一样：“以前在游戏部门，有任何小问题，下一个版本改过来就好。但是金融的本质是充满风险的。在微众银行，任何微小的改动背后都是无数次会议和讨论。”

2017年，熊猫和她的团队将专注于发现新的识别点，继续提高人脸验证的安全性，并不断优化用户的使用体验：“我们还在尝试将人脸识别上云，希望同业能低成本的应用这项前沿技术。”

一边是“安全”，一边是“体验”，站在金融科技的风口上，微众银行希望在二者之间取得微妙的平衡。