【行业观察】加载金融功能的社保卡银行账户管理问题及对策研究

作者｜宋莹莹 供职于中国人民银行阿鲁科尔沁旗支行；仇妍 供职于中国人民银行赤峰市中心支行

责任编辑｜杨琪

为贯彻落实习近平总书记在扎实推进长三角一体化发展座谈会上作出的“探索以社会保障卡为载体建立居民服务‘一卡通’”指示要求，落实党中央、国务院在海南全面深化改革开放、雄安新区全面深化改革开放等文件中提出的“建立以社会保障卡为载体的‘一卡通’服务管理模式”部署要求，近几年，中国人民银行、人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）出台若干份文件，多次强调各地要把加载金融功能新增到社保卡上，以“一卡多用、全国通用”目标为朝向，不断延伸社保卡应用领域，驱动金融服务民生。目前，我国人社部正集中精力开展社保卡“一卡通”工作的推广工作，和上一代社会保障卡不同，社保卡“一卡通”同时可作为社保工具和金融工具使用，此次重大突破让百姓在医疗结算、养老保险、支付缴费等方面切实感受到了极大的便利。从社保卡使用情况来看，乡镇农村地区的居民对社保卡金融功能接受度有待提高，金融社保卡在农村地区的普及应用也有待加强。

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赤峰市社保卡基本情况

社保卡发放情况。截至2022年6月末，内蒙古自治区赤峰市在用的存量社会保障卡464.8万张，覆盖率达到100%，全部为2代社保卡。已有260万张社保卡金融账户被激活，银行账户激活率超过50%。参与社保卡发放的有17家银行机构，但发卡量相对较多的是12家农村信用合作联社及农村商业银行，发卡达249.4万张，占比53.7%。建设银行赤峰分行发卡达208.6万张，占比45%，市区社保卡制发基本以建设银行为主，农村地区则以农村信用合作联社及农村商业银行为主。

社保卡账户业务模式。赤峰市社会保障卡账户业务施行双账户模式。社会保障卡是一种接触式CPU卡，严格遵从国家标准，完全符合跨统筹地区通读通用的要求。在该卡中，涵盖了与社会保障、人力资源相关的全部应用，实现“一卡多用，全省通用”。最新发放的社会保障卡属于复合卡，且加载金融功能。与之前的社保卡不同，多了一项银行借记卡功能。如此一来，持卡人只要持有社会保障卡的银行账户，便支持办理多项业务，如医疗结算、存取款、社会保险等。

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当前存在的主要问题

批量制卡流程有待简化。譬如，辖区某农村商业银行，该行制卡之前一直沿用“县省县”模式。简言之，就是制卡文件通过县级社保中心向省人力资源和社会保障厅（以下简称“省社保厅”）发盘。再由省社保厅与内蒙古自治区农村信用社联合社（以下简称“内蒙联社”）进行互换。随后，在卡行接收到内蒙联社的制卡文件后，投入批量开卡。在批量开卡工作完成后，面向制卡商和社保中心回盘文件信息。最后由制卡商将成品卡交县农村商业银行。整个制卡过程时间长、环节多。相比之下，社保卡发卡流程简单易上手，只需各级社保部门下发到申领单位，再由申领单位转交给申领人即可。然而，在各种因素的综合作用下，基层商业银行发卡成效差强人意。究其原因，主要是因为农村居民普遍不了解不熟悉社保卡的用处和功能，认为社保卡的申领可有可无。还有部分农村居民常年外出谋生，申领社保卡滞后，导致目前还有很多批量制卡的社保卡无人认领。

客户信息有待完善。因为银行拿到的制卡文件中仅标注了持卡人身份证号码、姓名等信息，所以即使是成功开卡，持卡人的信息依旧存在缺失。鉴于此，在持卡人激活卡时，银行网点要负责跟进完善客户信息，工作量不小。不仅如此，银行网点还会遇到其他棘手的问题，如，持卡人本人信息和社保卡信息存在出入的话，那么持卡人需要前往人社、公安等部门开具有力证明。客户信息不全也增大了发卡工作的难度。

社保卡银行账户激活渠道有待拓展。新的社会保障卡具有银行借记卡功能。总体来说，持卡人拿到新卡后普遍只使用其中的社会保障功能，忽略新社保卡的金融功能。一方面是由于持卡人对金融社保卡的激活需求低，另一方面由于社保卡的银行账户激活程序复杂，需要持卡人凭有效身份证和社会保障卡到合作银行网点柜台办理，造成银行网点出现排队等待现象，持卡人激活账户意愿不高。

群众认知有待提升。部分用户对社保卡的使用方式和功能还不清楚，与社保卡相关的宣传推广有待加强。还有部分用户名下已有多张银行卡，主观意识认为加载金融功能的社会保障卡可有可无，就算是持有取卡通知，也不是很积极前往申领。

银行账户风险需要防范。最近几年，银行卡盗刷案件屡见不鲜，特别是伪卡盗刷案件。新的社保卡卡面印有持卡人姓名、性别、民族、身份证号、照片、银行卡号等详细信息，一旦丢失，存在风险，可能引发电信网络诈骗等违法犯罪行为。

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相关工作建议

优化发卡流程，提高发卡效率。首先，在发卡和制卡的责任边界上，商业银行和各地人社部门应进一步明确。开设可行的用户信息共享路径，与持卡人保持密切联系。其次，对商业银行发卡地域，协调分配，有效缩减商业银行发卡成本。个别乡镇仅设置了邮政储蓄银行、农村信用合作联社、农业银行等网点。对于该情形，必须考虑在内。最后，在依法监管的情况下，对加载金融功能社保卡的线上管理渠道开辟构建，新增预约申领、线上信息注册等功能，信奉“信息多跑路，用户少跑路”的宗旨对社保卡激活领用的环节进行精简。

完善客户信息，规范制卡流程。从某种角度看，发行社保卡，也是商业银行对社会责任承担的表现。但是，却被个别商业银行视作是审计疏漏和管理负担。部分客户身份信息不符合反洗钱管理和银行卡账户管理等相关监管要求，需要针对性完善。在对客户信息要素交换时，商业银行和人社部门应确保要素信息的完整性。一方面，尽可能达到商业银行监管要求；另一方面，把有用的客户信息输送给商业银行，切实保障银行卡安全管理。

简化激活程序，拓展激活方式。完善银行账户激活方式，采取短信、电话等多种方式，切实提高服务效率，提高社保卡银行账户激活率，是实现社保卡金融功能的基础性工作。金融功能的应用能够为逐步实现社保卡“一体化”打下坚实基础，逐步实现对养老保险金领取、失业保险金领取、待遇领取、缴费申报等功能的全覆盖，形成全面、详细的数据库，为人力资源和社会保障事业提供强有力的数据支撑。

加大宣传力度，营造良好用卡氛围。中国人民银行、人社部门、商业银行三方应形成合力，共同在推广上努力，进而引导群众客观认知加载金融功能的社会保障卡。第一，巧借营业网点，开展推广工作，让用户明确了解加载金融功能的社会保障卡的用途和功能。第二，开设互联网宣传路径，巧借网上银行、单位公众号、社会媒体等推广途径，并配有相关动画、案例和宣传文案。第三，现场推广，以社区、企业、公司、校园等区域为主场地，面对面教会用户怎样对卡申领激活。

加强社保卡加密工作，保障金融社保卡安全。社保卡丰富的卡面信息与银行账户的结合，为银行卡被盗刷提供了充分的可能。违法犯罪分子可以通过伪造身份证件、银行卡进行违法犯罪活动，这就要求银行监管部门、人社部、商业银行形成合力，充分利用科技手段，对社保卡卡面信息进行加密，如指纹与人脸识别技术的应用。