不知道咋买保险？给你一些重要提示。

问题一：到底要不要买？

人生处处有风险，有时摔着鼻子，有时碰着脸，生老病死这些事情，很难避免，只能自求多福，一旦遇上，就得认命。解决这些问题，多半得花钱，没买保险，全都自己掏；买了保险，保险公司掏。

保险实质上是一种风险管理工具，它用确定的费用，以一定的杠杆，把不确定的损失，部分或全部转移给保险公司，在一定程度上补偿因风险造成的财务消耗，仅此而已。

所以，要不要买保险就一条标准：你只需掐指一算，若是好人一生平安，这钱咱就省了；若是脑子一片空白，那我建议还是好好考虑一下。不过话说回来，看病也行，教育也好，养老也罢，本质上都是现金流管理，只要关键时刻你能拿出钱来解决问题，不管是不是通过保险，都没关系。

问题二：什么人需要买？

如果你不在乎钱，是因为钱太多，多到不论遇到任何问题，都能轻易解决，恭喜你，不用考虑了；如果你不在乎钱，是因为钱太少，少到不论遇到啥问题，都解决不了，也恭喜你，可以省钱了。上述两种情况之外，我觉得人人都需要买。

不同人生阶段，不同工作性质，需要考虑匹配风险发生的特征来配置不同的保险类别。比如：儿童期事故多发，需要侧重意外伤害医疗险；青年期身强力壮，正逢起步，可以激进偏向投资性质的；中年期压力山大，上有老下有小，处于事业上升期，需要更多考虑重疾险和寿险；老年期则趋于保守，更关注退休生活品质，需要补充现金流，提早规划年金险就更合适。再比如，经常在外面跑，跋山涉水，翻山越岭的，催收账款的，高空作业的，上蹿下跳，舞刀弄枪的，可能更需要一份意外险，不一而足。总之，预算有限的情况下，要有重点、分阶段、贴实际的进行科学配置，切不可盲目购买，颠倒轻重，浪费资源。

问题三：有哪些注意事项？

是否需要注意，主要看财力。如果预算跟土豪的节操一样无上限，那么请随意；如果是普通家庭，需要首先遵循“高额损失优先”原则。这里面有两层含义：

第一：发生风险的频率不高，但是损失严重。比如感冒发烧，经常发生，但基本不用管，过几天会自动痊愈，或者花费百八十块元就能解决，损失比较少，完全承受的起，这就没必要买保险；但如果得了癌症，相比感冒发烧，概率小很多，却需要花费巨额治疗成本，这就有必要通过保险来减轻损失。

第二：家庭中谁收入最高，谁是顶梁柱，谁出了状况导致的家庭经济收入损失最大，那就要优先谁上一份保险。很多家长为表达爱意和责任，会首先给孩子买保险，这其实是搞错了顺序。如果老公年收入二十万，老婆年收入十万，只能考虑一份的话，应该是先保障老公。

提供几个具有广泛共识的保险购买顺序：

问题四：哪些保险值得买？

因为市场需求差异，客户偏好多元，保险产品的设计五花八门，品种也是异常丰富。但总体来说，人面临着“生-老-病-死-残”各类风险，人身保险也就分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险，分别对应着等不同保险责任。购买时，需要根据产品功能，仔细分辨，对号入座，这一点尤为重要。

现如今发生意外和疾病的风险都远远高于过往。天上掉酒瓶，地上被狗追，明明走着人行道，还被喝醉司机追着撵的事儿也时常发生，所以，意外保险是一定要买的。这类险种一般与年龄无关，只看职业性质，费用很低，基本都负担的起。

另外，现在人太容易得病，早餐喝着毒豆浆，中午吃着地沟油，来回吸着雾霾气，睡觉抱着黑心棉，生活不规律，久坐不运动，白天抱着手机看，夜里拎着啤酒灌，一旦病魔来袭，防不胜防！重疾险一定要买！买！买！

人怕活的短，也怕活的长。除了意外疾病风险，还有长寿风险。长寿风险是指个人死亡年龄无法准确估计，在超预期生存年限中无财富可用，发生资产耗竭的风险。风险发生后，一般会通过家庭成员进行分担。而在少子化的社会中，子女负担会因此加重，一些家庭可能会受到严重冲击，陷入贫困，这将成为不能承受之重。所以，如果对未来养老生活品质有一定期待，应该买一些年金类产品。

问题五：买保险到底划算不划算？

打个不恰当的比方：买保险是否划算，要看是站着拿钱还是躺着拿钱，躺着拿比站着拿划算，而且躺的越早越划算。别骂！我知道收益不能这么算，只是个通俗易懂的说法。

这个问题通常体现在复杂产品上（纯保障性除外）。这类产品在扣除各项成本和费用之后，往往会含有一定的现金价值，随着缴费的逐年累积，现金价值也会不断增加，所以，这类保险常常会具备分红、返还、结算、投资等功能。由于这类保险前期现金价值很低，退保损失巨大，因此具有“强制储蓄”功能，不知不觉中反而能帮你留住一笔钱。

从纯理财的角度，保险一定会让你失望，毕竟保险姓“保”；从资产配置的角度，保障、保全、传承和现金流管理才是保险的强项，它需要跟股票、基金、银行理财等其他金融工具配合使用。不过，如果你真的厌恶风险，完全不想承担波动，也不纠结短期收益，有强大的定力做到以时间换空间，获取流动性溢价，并且重点考虑的是留点钱养老，或者传承给下一代，那这类产品就是非常不错的选择。

问题六：找谁买比较好？

现在买保险的途径非常多，保险公司的代理人、保险经纪公司的经纪人、银行渠道的理财经理、持有牌照的互联网平台等都是买保险的合法渠道。

具体来说，代理人只能销售一家公司的产品，选择相对较少；经纪公司汇集了市场上多家公司的产品，性价比更高，组合搭配也比较便利，有机会突破单一公司种种限制；银行渠道代销的产品，则更多倾向于理财功能，期限也较短；互联网平台自主选择范围更广，独立思考空间大，一定程度上可以避免销售人员的主观影响，但对购买者提出了更高要求。

综合来看，我觉得意外险、定期寿险等简单型产品可以在互联网渠道购买，复杂型及长期缴费产品，比如高端医疗、重疾、年金、（增额）终身寿等产品，还是更建议找专业经纪人或者代理人，这样可以做更全面深入的交流。

以上几点是我对购买保险的一些粗浅看法，希望能够帮到大家。买保险是生活中非常重要的资产配置手段，时间长，资金大，复杂度高；买保险也有寻求保障、现金管理、税债筹划以及资产传承等不同目的；即便是选公司，也有产品性价比、服务便利度、理赔高效率、内地保险还是海外保险等不同角度和标准，本文无法做到面面俱到，如果大家有兴趣，可以留言反馈，我们另起篇幅详细讨论。