房贷利率下调 银行或损失6.3%净利润 银行系统压力有点“大”！

房贷利率下调银行或损失6.3%净利润，9月24日，一项关于存量房贷利率的重要调整正式宣布，旨在促进经济高质量发展。央行、金管总局及证监会联合行动，在一场发布会上，央行行长潘功胜透露，计划将存量房贷利率调降至接近新发房贷利率水平，平均降幅预计约为0.5个百分点。此外，全国二套房贷的最低首付比例从25%统一降至15%，以支持购房需求。这一政策预计将惠及约5000万个家庭、1.5亿人口，每年平均能减轻家庭利息负担约1500亿元。

据初步计算，当前存量房贷的平均利率约为3.92%，下调50个基点后，以100万元商业贷款、30年还款期限为例，每月月供可减少约280元，累计30年利息节省可达10万元。潘功胜还提及，起初的转按揭安排将在本行内部进行，未来视情况考虑是否扩展至跨行服务。

金管总局局长李云泽强调，该举措旨在满足刚性和改善型住房需求，通过降低房贷成本提升民众福祉，并推动房地产市场的稳定健康发展。他还提到了城市融资协调机制的重要性，以确保“保交房”目标的实现。

然而，这一调整对商业银行造成显著影响，预计银行将因此每年减少15000亿元的房贷收入，相当于其2023年净利润的6.3%。银行净息差也将面临压力，可能促使部分银行采取措施以缓解财务状况。华创证券分析指出，此番调整短期内将对银行的息差和净利润产生较大负面影响，尤其对那些存量房贷占比较高的银行。

同时，个人住房贷款市场显现出规模缩减和不良率上升的趋势。截至2024年二季度末，个人住房贷款余额同比下降，且多家上市银行的个人住房贷款余额较年初减少。此外，部分银行的个人住房贷款不良率有所上升，显示出贷款质量的分化问题。

为应对银行体系可能面临的资金压力，金管总局提出将支持大型商业银行增强核心一级资本，以确保银行的稳健运行。另一方面，随着新老房贷利差的调整，之前存在的“加点利差”已被消除，这被视为对房贷借款人的一大利好。尽管技术准备可能需要时间，部分银行已开始进行系统调试工作，为执行新的房贷利率政策做准备。